始于设计、忠于品质

　　文/温泉 通信员 冯薇 黄玲玲

　　“而今，天天让我睡不着的，就是这个事。”进入农村信用社系统近十年，而今广西壮族自治区柳州市三江县农村信用合作联社副主任梁素斌真正感触感染到了来自阿里京东等电商巨头的挑战。

　　前段时候，三江县梅林乡有几个栽种大户从蚂蚁借呗贷了款，这些大户原本是三江县农村信用合作联社的客户。梁素斌亲自带人上门，为几个大户争论贷款成本，争论成绩证实，贷款需要支出的利息是三江县农村信用合作联社的2倍，这才把客户“抢”回来。

　　可是，这一出让三江县农村信用合作联社严重了起来。“我天天都要存眷他们(指阿里京东等电商)的动态。”梁素斌告诉网易科技，“下周，我们要带农信社辅导去下层调研，确定我们的应对方案。”

　　感触感染到挑战的不止三江县农村信用合作联社。中国农村金融的主力军，是分布在全国的近8万家农村信用社、农村贸易银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构网点。而今，这个系统正在步履起来，应对电商巨头带来的挑战。

　　创设农村电商，是第一步。

　　“必需步履起来”

　　牵头的是农信银资金清理中心(以下简称“农信银中心”)。这个中心成立于2006年，全国农村中小金融机构(含农村信用社、农村合作银行、农商银行、村镇银行，下同)过程农信银付出清理系统进行系统内资金汇划。

　　由农信银中心牵头扶植办事全国农信系统电商平台的主意，最初来自下层。早在2013年，就有处所农合机构自建电商平台的先例。广西壮族自治区农村信用社结合社(以下简称“广西区联社”)是最早向农信银中心提出扶植全国农信系通盘一电商平台的机构之一。广西区联社电子银行部相关负责人告诉网易科技，建电商平台需要资金和手艺投入，由广西区联社本身做投入大、周期长，并且缺乏经验，可是农信银中心有比力好的根基。农信银中心2009年上线农信银共享网上银行平台，2011年上线农信银共享手机银行平台，十多个省级农合机构都介入此中，是以广西区联社但愿农村电商也能由农信银中心来牵头建，如许全国农合机构抱团做大、走得更快。

　　一位农信系统工作人员向网易科技回忆，那时已经感触感染到电商巨头的庞大威胁。2014年7月，阿里召集了全国26个省份的176个县市的书记、县长，召开了“县长大会”，此中一个主要议题是若何在县域电商成长强大。随后，10月推出了“千县万村”设计，进军农村电商。2015年新年伊始，京东农村电商也敏捷铺开。2015年全年，梗概每隔两三个月国度就出台鼓励农村电商的政策。广西区联社2010年就接入了第三方付出平台，短短几年间看到第三方付出的买卖笔数呈10倍增加。“就是差不多每年都翻番，这个速度引起了我们的存眷。”广西区联社电子银行部相关负责人回忆。2015年，多个省市农合机构电子银行营业负责人在相关会议中告竣了共识：“我们必需步履起来。”

　　颠末前期调研，农信银中心2014年下半年下决心起头做农村电商平台利农商城。截至今朝，广西、黑龙江、甘肃等8家成员单元已经起头用利农商城供给电商办事。

　　试水“金融+电商”

　　可是，让农村中小金融机构创设一个电商平台，并不轻易。

　　在农信银中心，负责这项工作的是云付出中心，首要是进行利农商城网站和移动端的开发和运行维护，以及代表农信系统对接全国性的大商户、付出机构和物流公司等。

　　运营首要靠各省区联社。云付出中心总司理助理郭晓东负责利农商城项目后，做的第一件事是调研领会各省区联社应用利农商城的意愿。“有8个省区比力积极，占到全国大约1/3。”郭晓东向网易科技回忆，工作就从比力积极的省份起头。

　　而今，插足利农商城的省区联社正在勉力让整个别系运行起来。广西是最积极的地域之一，是农信系统“第一批吃螃蟹”试探农村电商的。广西区联社负责这项工作的是电子银行部的工作人员。广西区联社电子银行部相关负责人向网易科技介绍，广西今朝的操作格局是，区联社和县联社的电子银行部与 “飞天云商”等第三方运营平台合作运营。

　　曩昔一年，广西区联社在利农商城上的阐发令人印象深刻。每隔一段时候，广西城市主推一款生果等农特产物，并有很多促销举动。广西引进的灵山茂谷柑、靖西大香糯、荔枝、芒果、螺蛳粉、沙田柚、融安金桔等特色生果已经先后登岸了利农商城。广西区联社的主意是，先考试七八种特色生果，从单品的运营上堆集经验，树立起典型，让各人真正看到成效和做这件事的意义，再把规模扩大。广西区联社电子银行部相关负责人告诉网易科技，之后，但愿或许让每个县在本地创设起电商生态圈，让当局的相关部门和本地优异的电商企业插足。

　　“做电商，对我们的金融营业的确有接济。”广西区联社电子银行部相关负责人告诉网易科技，她举了本地一个种火龙果商户的例子。“之前，没有做农村电商的时辰，农信社给商户贷款的法式都是按划定办，首要是查看商户的财务报表、看他的资金实力等。做了电商之后，我们就知道他是从台湾引进的品种，知道他采用了什么样的手艺，若何育苗，知道他是如何从国外引进的浇灌，用的什么肥料、怎么防病虫，知道他有几多几何几许若干工人、甚至每个工人的工作量，知道他的品牌是若何经营和发卖的，我们对他的领会远超之前，对贷款的风险也更有把控。”她对比，而且弥补说，“假如我们不供给电商的办事，人家或许和另外电商平台合作，久而久之，别人也会供给金融办事，和我们的关系也就慢慢疏远了。”

　　在更为下层的县级行社，介入的积极性正在被唤起。广西融安农村贸易银行的材料显示，做农村电商有助于晋升和巩固存贷款市场份额。据统计，融安农村贸易银行2016年发卖金桔带来的存款比2015年削减，经调研，2015年金桔产量比2014年是增加的，但收入却降低了许多。首要原因是大部门果农照旧按传统发卖格局卖金桔，被批发商压价。农民收入的削减，将直接影响该行存款的不变及增加，贷款发放和利息增收、加大不良贷款风险。经调研，百色芒果工业的电商化成长提高了芒果的地头收购价，以桂七为例，过程收集的热销和传布，名气越来越大，许多外埠客商早早前来订购，收购价也不息上涨，果农收入不变。“假如我行或许过程电商办事在全国规模内加大‘融安金桔’知名度，使得金桔价钱提高，果农脱贫增收，对我行巩固存贷款市场份额，抢占本地三农市场先机，降低不良贷款风险，城市起到较大的鞭策感化。”这份材料最后总结说。

　　融安金桔“金融+电商工业扶贫”项目是广西农信社电商工业扶贫的初次试水。融安农村贸易银行行长韦代斌告诉网易科技，融安金桔是广西农村信用社今朝电商扶贫的重点帮扶项目。农信社成长电商，首要方针并不是为卖产物赚取利润或平台经管费，而是履行办事“三农”和处所经济的宗旨，依托农信社点多、面广、人员浩繁的资源优势，将农村地域散、小、弱的优质农户集中起来，过程电商鞭策处所农特工业成长，助推农业转型进级，接济农户早日脱贫致富。如许，也或许为融安农商行带来优质资产，存款和贷款的数目和质量城市提高。

　　不久前，融安农村贸易银行就为本地介入电商经营的企业发放了一笔贷款。贷款企业是广西柳州市融安县上将镇富乐村的金色桔韵金桔专业合作社，这个合作社在多个电商平台上经营着全村快要一半的滑皮金桔。融安农村贸易银行行长韦代斌告诉网易科技，以前行里对农户的贷款比力隆重，贷款普通需要典质物。可是像金色桔韵的状况，一来金桔是县里重点撑持的工业，电商平台又供给了发卖渠道，有好产物、又不愁卖，所以我们敢给他们信用贷款。前段时候，金色桔韵方才拿到融安农村贸易银行的20万贷款，建起了员工宿舍。融安农村贸易银行向网易科技透露，以往融安农村贸易银行的信贷规模每年在几万万，客岁一年猛增到了2.2亿。

　　广西的做法，已经引起了一些处所的存眷。广西区联社电子银行部相关负责人告诉网易科技，比来湖南、新疆、福建、湖北、云南等省区都与广西区联社关系，但愿或许来交流进修。“湖北的同业诰日就到。”12月13日，该负责人在德律风里告诉网易科技。

　　与机缘相伴的挑战

　　不外，与新机缘随同的，是摸索过程中的挑战。

　　起首，整个农信系统农村电商的成长还处于初级阶段。全国农信系统有快要8万网点，农信银中心牵头扶植的利农商城介入网点今朝在3000个阁下，拓展空间还很大，其他省区联社还在摸索阶段。

　　与之相随同的，是农信系统对农村电商的投入还有待增强。一位下层农信社电子银行部工作人员告诉网易科技，要做好农村电商的工作需要和农户多打交道，可是因为手上还有其他工作，经常感受到精神不敷用。

　　组成挑战的，还有风险节制。郭晓东深有感慨，金融系统对风险节制的严酷把控使得电商平台的每个功能上线前都要频频确认和第三方测试，确保不会犯错。这与互联网企业“快速迭代”的文化有很大不同，在市场上面临风险节制与速度的均衡问题。

　　可是，作为“第一批吃螃蟹”的实践者，广西区联社电子银行部相关负责人依然布满信念。该负责人切身见证了短短十年间农合系统电子银行事业从零起头的飞速成长过程。“全国农信十亿用户是我们最大的资源。各人对新事物的接管，总有一个过程。”该负责人认为。

　　来岁，广西区联社的设计是，抓两项重点工作。一是，把利农商城的农村电商生态圈创设起来，带动泛博行社成长;二是，但愿过程农信银中心这个沟通的桥梁，和全国其他处所抱团成长。广西区联社电子银行部相关负责人向网易科技解说，“电商产物需要有地区不同性来吸惹人，好比，广西本地人对本地的产物都很熟悉，也很轻易买到，未必会用电商。感爱好的反却是另外省市，并且会利用电商平台。所以，抱团成长非常主要。我们农信系统各家的客户量隔离不如一个股份制贸易银行，可是我们的客户量加起来比第一大行中国工商银行还多。”

　　在农信银中心，工作也在快速推进。郭晓东告诉网易科技，设计来岁一季度上线利农商城的手机APP。同时，农信银中心也会组建农村电商的工作小组，相关的市场推广工作也会有统一规划，而且依托利农商城还将建成笼盖全国农合机构的惠农商圈，从而形成农村中小金融机构电子商务一体化。

　　“我们必需迈出这一步，缔造尽可能多的应用场景与客户加强交互，不然最终也会被扔掉的。”广西区联社电子银行部相关负责人说。