始于设计、忠于品质

　　摘要： 因为征信根基较弱，收集、收拾、核准、评估、查询农村信用信息比力艰巨，涉及征信的农村模式、农民隐私护卫、涉农数据平安、信用信息的共享和互换、契合农村现实的征信产物和办事等根基工作还非常欠缺。由此导致了信用缺失、失期惩戒机制不健全、城家书用系统扶植差距明明等一系列问题。

　　

 

　　题图由视觉中国授权钛媒体利用

　　农民的贷款难一向困扰着农村向着市场化的标的成长，并且对农业的成长形成了严重的阻碍。“三农”问题上，存在的大量贷款需求成为一种潜力庞大的隐性需求，所以当前农村形成了许多种的信用形式，这种信用形式首要表现在担保形式上。

　　农村贷款的担保形式照旧比力单一的

　　当前，农村基于贷款的担保形式比力单一，例如《中华人民共和国担保法》划定的五种担保格局中，一些农村地域银行业金融机构仅创办了包管贷款、典质贷款和质押贷款三种，留置和定金担保格局均未创办，担保格局比力单一而传统。

　　在这种状况下，农村基于贷款的需求，衍生出了许多担保格局，比力有代表性的有农户联保、户主担保等格局。好比在内蒙古的一些农村，就泛起了“五户联保”的格局，而今是“两户联保”的格局。例如，内蒙古呼和浩特市托克托县的一些村庄，而今风行的是“两户联保”的格局，具体做法是如许的：某农户想贷款，农村信用合作社就要求其找一个信用状况比力好的人担保，当贷款人还不上贷款的时辰，担保人就要承担响应的担保责任。

　　托克托县“两户联保”的利率是0.7%/月，即年利率为8.4%。照旧比力高的。“两户联保”的还款期是一年，每个季度收取一次利息，到期还本。贷款金额从几千块到几万块不等，有的诺言好的，还或许贷到十几万。这种贷款格局根基上笼盖了农村的所有人员，并且根基上所有的农户都有过贷款的履历。可是对于那种赌钱、游手好闲不务正业的人来说，根基上很难贷到款;或者农村的一些人经营某些项目，破产了，也很难贷到款，格外是该人在农村声誉欠安，根基上就不会被“两户联保”政策所笼盖。

　　需要格外申明的是，“两户联保”的担保人选择，普通集中在有不变职业的人群中，好比教师、城市中有不变工作的人士等，或者拔取一些虽糊口在农村可是收入不错、为人信用天资比力好的人士。可是基于这些担保人的信用审核，根基上没有特定的手续，也没有相关的记录材料供其填写。

　　农村熟人圈子，降低了贷款的征信成本却不契合市场的逻辑

　　农村信用合作社仅仅哄骗熟人圈子来领会担保人的信用状况，因为农村的熟人圈子特点，决议了农村信用合作社不需要破费很高的成本去做征信这种比力市场化的工作，这是一种优势，可是，比拟于这一点优势，这种做法的很大一个致命错误就是没有对担保人的信用进行征信存档，当农村信用合作社在将来需要面临转型的时辰，这块工作的缺失可能是致命的。

　　比力明明的是，农户联保这种形式在轨制上有必然的优势，一方面，这种绑缚的形式首要集中在农村，这就为本来贷不到款的、在传统金融市场中处于弱势地位或者没有地位的农户供给了贷款机会。在什物担保非常缺失的状况下，农户因为是自行寻找担保人，所以对于信用社而言，有利于其收集所笼盖区域的具有杰出信用天资的担保人员信用资料，进而为今后信用社更好地进行农户贷款工作奠基坚实根基，也促使农村信用合作社向着加倍市场化的标的接近。

　　另一方面，因为这种形式是联保性质的，比力契合农村熟人圈子的特点，所以省去了征信等中心成本，由此带来的风险被大大降低;因为有利于农村金融机构借助联保小组中其他农户来识别农户的信息晶莹度，所以有效地缓解了农户贷款信息差错称水平，极大水平的降低了贷前甄别、审核、贷后经管成本，这也是这种联保形式比力具有优势的处所。

　　在今朝这种状况下，尽管某种贷款形式较之以往发生了庞大改变，农民在很大水平上获得了响应贷款，可是这种担保的形式照旧基于农村的熟人关系，所以征信在农村还没有成长起来。这种形式几多几何几许若干有点口头信贷的形式，并且每每是创设在地缘关系和血缘关系的根基上，这其实是一种非正常金融举动的阐发。

　　据《银里手》研究中心课题组(2007)过程对2004—2006 年185 个样本农户阐明发现，约有四分之三的样本农户没有效书面形式表达债权债务关系，仅有口头告贷和议，高达97. 3% 的农户没有设置债权保障办法(也就是说没有设置担保或典质)。也有资料表明，在对330 户农户的调研问卷阐明表明农村告贷的契约化水平低，选择口头商定的比例高达76%。这种口头信贷的特点比力契合中国农村的现实状况。

　　农村征信市场的冻土正在被逐渐开掘

　　互联网金融很大的一块内容就是征信，当互联网金融进军农村市场的时辰，征信就成为一种绕不外的法式。多种互联网金融形式在农村拓展的时辰，面临着传统农村金融市场口头信贷特点比力凸起的状况，征信市场的扶植尚处于初始阶段。

　　拿P2P来说，相关数据显示，截至2014年年末全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，同比增加13%，此中农户贷款余额5.4万亿元，同比增加19%。农村的金融市场具有庞大的拓展空间。农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。合拍在线董事长王实指出，整个金融情况留给P2P的空间其实并不是那么大，像首都、上海、广州、深圳这些城市，银行的营业已经非常深切了，农村市场却在许多处所连银行网点都没有，所以这应该是P2P未来存眷的对象，并且或许和国度的工业政策各方面吻合。

　　据相关数据显示，当前央行的征信系统中，23%的数据都是来自于城市市民，而9亿多农民里面，被纳入该征信系统内的根基上很少。大部门的农民群体从来没有和银行发生过信贷关系，这就为P2P在农村掘金设置了极高的障碍。

　　到今朝为止，还没有一家针对农村居民进行征信的平台。固然今朝移动互联网在农村的普及很快，是以堆集了大量的数据，这在某种水平上填补了农村贸易数据的不足，可是基于农村居民的金融行为数据是缺失的，所以征信的数据是不完美的。

　　当然基于农村移动互联网的逐渐普及，堆集的数据可为金融行为供给参考。

　　当前一些互联网科技巨头加大了对农村征信市场的开拓，尤其是一些互联网科技巨头，格外是一些P2P平台，如翼龙贷、宜信等，因为征信是P2P模式开展的必不行少的前提，所以该种互联网金融模式的下乡也带动了农村征信的成长。阿里巴巴、京东的模式也间接的促进了农村金融征信的创设。

　　我国今朝只有央行创设了一套征信系统，采集的信息滥觞首要是银行，贫乏一些公民和组织的信用记录，所以这套征信系统有待完美。并且，即使银行把握了大量公民和组织的信用记录，可是里面的数据都是静态的，基于买卖行为的动态性的数据缺失。在当前互联网金融的成长过程来看，只有动态性的、即时性的数据形式方能起到对公民小我或者组织进行信用评估的感化，可是当前银行的数据缺失如许的功能，所以央行如许的征信功能是不完美的。

　　何况征信系统远没有笼盖农村，因为征信根基较弱，收集、收拾、核准、评估、查询农村信用信息比力艰巨，涉及征信的农村模式、农民隐私护卫、涉农数据平安、信用信息的共享和互换、契合农村现实的征信产物和办事等根基工作还非常欠缺。由此导致了信用缺失、失期惩戒机制不健全、城家书用系统扶植差距明明等一系列问题。

　　据媒体报道，截至2015年5月底，广东省(除深圳市外)共有18个县(市、区)启动了信用村扶植，投入资金1507万元，已有高出百万农户信息录入到征信中心。按照广东省当局的摆设，相关部门设计用三至五年时候实现农村根基金融办事区域全笼盖、营业全笼盖、人群全笼盖。

　　这标记着广东农村信用系统的框架正在逐渐清楚，走在了全国农村征信系统扶植的前列。跟着互联网金融模式的下乡，农村金融模式成长的根基措施正在逐渐被创设起来，征信就是此中很大的一块支撑，浩繁公司也出力开拓这块农村热土。

　　当前固然还没有一个成熟的征信模式在农村被创设起来，可是这种历程正在逐渐加速，这也是创设农村征信市场值得等候的夸姣愿景之一。