始于设计、忠于品质

　　电商下乡已经成为当前互联网时代后台下一股澎湃的海潮，且这股海潮正在鞭策着中国农村向着市场化的标的迈进。传统的农村市场根基上是很难和市场化关系在一路的，封锁的农业出产情况以及商品售卖渠道，掉队的思维意识以及稀缺的贸易规矩等，让农村几乎成为了市场化历程中始终难以被存眷的地区。电子商务的下乡，让农村拥有了介入到市场化历程中的一种可能，一个很主要的业态就是农村电商零售正在崛起。更为值得存眷的是，跟着农村电商零售的崛起，农村金融的成长也呈现出新的特点。

　　

 

　　比拟于我国泛博城市零售业已经处于一个非常高的程度，泛博农村地域零售业的成长始终窒碍不前，或许说农村零售始终处于一种非市场化的真空状况，可是其储藏的潜力不行轻忽——中国生齿有一半分离在泛博的农村地域，然而农村消费品零售额占比全社会消费品零售总额还不到20%，待挖掘的潜力极其庞大。是以，国度对于农村的成长，在政策上供给了一系列的撑持。例如，从2005年起头，国度相关部委不息加大对农村市场的政策搀扶力度，并先后出台了一系列的撑持持仓办法，例如“万村千乡市场工程”、“双百工程”、家电下乡、新农村扶植、电商搀扶等等，都直接或者间接促进了农村零售市场的成长，鞭策了农村零售市场不息向着市场化的标的迈进。

　　近年来，尤其是电子商务的下乡，农村零售市场的成长更是呈现出极其蓬勃的成长态势，首要的原因在于：农村零售商规模偏小，零售市场以个别小本经营的杂货店、百货店为主，条理较低，零售市场分布的也非常狼藉，商品的质量也不高。而电商的门槛较低，经营比力灵动，经营电商的成本也不高，在这种状况下，零售市场在某种水平上和电商实现了联婚。

　　当前农村电商零售在很大水平上是以网购模式为代表的，许多农民的电商观念根基上也是如许认为的。网购的成功与否很大水平上又决议于其是否或许形制品牌。品牌作为市场化后台下的一个代表性的事务，在农村正不息依靠电商创设起来。可是碎片化、零星化的小农经济很难完制品牌化的扶植方针，必需依靠金融撑持。对于一种农产物而言，投入三万元和投入三百万元形成的品牌效应是判然不同的，做好电商其实素质上就是做好品牌。那么，金融天然也就成为做好电商这个过程中必需要考量的对象，这是一个相辅相成的过程。所以，在某种水平上，农村电商零售市场的鼓起，也鞭策了农村金融不息向前成长。

　　传统农村金融缺失阐发在哪些方面

　　在电商未下乡之前，传统的农村金融一向存在，可是根基上处于按捺阶段，即，农村金融极不发财，金融糊口远没有成为农村居民日常的糊口常态之一。

　　据相关文献显示，农村有6成的农户有告贷需求，可是真正告贷的农户大约有一半，可是这些告贷性的需求首要集中在出产性的告贷方面。农村的告贷首要是过程非常规的格局进行的，即普通不向正规金融机构告贷，而是过程熟人关系向相熟的亲朋告贷，可想而知，这种需求很难被有效知足，这也是民间假贷非常发财的一个主要原因之一。

　　农民的假贷根基上集中在出产性假贷方面。因为农村分田到户，农民过程在宅基地上自建住房就能知足一家人的栖身要求，且这种衡宇远离市场化，所以住房的问题不像城市那样，得过程假贷的形式实现栖身需求;农民有地，许多产物都是过程自家栽种来知足糊口的根基需求，所以糊口性的消费很少支出。反而在出产性资料方面，如种子、化肥、饲料的采办，耕具的购方面投入资金，所以农民在出产性资料方面的支出占了大头。

　　正规的金融机构很少将资金贷给农民，造成这种成绩的原因是多方面的：农民没有可知足金融机构要求的典质物，即使有，正规金融机构也会对典质物进行评估，可是农民供给的典质物往往价值比力低，这就阻碍了金融机构向农民供给贷款办事;别的，我国的农业规模较小，科技含量较低，抵御风险的能力差，金融机构随时面临着收不回贷款的风险，天然不肯对农民贷出资金;农民的贷款即使集中在出产性资料方面，可是这种贷款的额度对于金融机构而言额度照旧比力小的，所以金融机构的预期收益天然就小;农业市场极不发财，我们从现实状况中也或许看出，当前部门农村的出产东西根基上和两千多年前秦汉期间利用的东西差不多，农业的前进非常迟缓，且涉及到农业的保险机制不完美，应对风险的手段非常单一;农村是一个熟人社会，是以创设的经济关系根基上也或许称之为熟人经济，所以假贷也根基上是从亲戚朋侪之间腾挪，是以向正规金融机构的告贷意愿不是很强烈，等等。

　　即使作为独一一家面向农业范畴供给金融办事的政策性银行——中国农业成长银行，也首要是面向粮食收储企业、农业工业化龙头企业等企业客户供给融资办事，可是并差错农民小我供给金融的相关办事，农民小我的金融办事业被破除在了农行的现实营业中。2009年，农业银行从国有独资银行改变成为股份制银行之后，面向“三农”成为其首要的经营目的，可是向农民贷款这种办事照旧没有表现在其现实的营业中，在帮扶“三农”方面，这一点没有改变。反观美国，美王法律划定所有银行必需拿出10%撑持农业，我国其实也是有如许的划定的，可是在现实中并没有严酷执行。我国四大国有贸易银行的别的三家，工商银行、中国银行、扶植银行都不向农民贷款，这尚且或许非论，可是挂着“农业”两字的农业银行不向农民小我贷款，这种现象在中国显得有点凸起，况且“三农”问题照旧包孕农民在内的。

　　农村信用社似乎是独一一家还向农民发放小额信贷的金融机构，可是它们的存款滥觞越来越少，且不及在金融市场上筹措资金，农村信用社在为农民供给贷款办事中阐扬的感化越来越小，以至于全国本来有近6万家农村信用社，而今只剩下2万多家了。

　　农村金融需求呈现出的新改变

　　跟着农村居民经济收入的提高，农民的糊口程度也在不息提高，糊口质量较之以往获得很大改善，金融办事逐渐成为农民这个金融需求主体所正视的方面。格外是跟着农村电商零售市场的逐渐强大，农村恒久以来的金融瘸腿现象有所改善，电子商务零售经营主体的金融办事需求正在成为一种新的市场需求，这在以往的农村市场是不可思议的。

　　我国的农村经济体例履历了三次大的汗青飞跃：第一次是以家庭承包责任制的形式，该形式重塑了农村家庭为主的农村经济主体地位，极大的解放了农村出产力;第二次的变化是乡镇企业的异军突起，农村小微企业的大量泛起吸纳了农村大量的残剩劳动力;第三次变化是在大量农村小微企业存在的根基上，培训具有龙头带动感化的农村乡镇企业，且同时哺育农业合作组织、栽种大户或者家庭农场，更为主要的是，也增强了对于农业各类协会的哺育。暂不说成效若何，各类农村经济主体的遍地开花，极大的解放了出产力，使得农村具有了介入市场的可能。而农村电商零售的异军突起，可当作是农村经济体例成长成绩的重大呈现，那么在这种状况下，金融的需求必将成为农民出产糊口方面的一个主要表现。

　　跟着城镇化的深度进行，且跟着互联网金融的影响，当前农村金融阐发出了一些新的特点，呈现出了一些新的改变，首要阐发在以下几个方面：

　　1、农民的个别理财愿望增强。城镇化的历程让拆迁在各地鼓起，因为拆迁对于农民的抵偿让农民手上有了大量的现金，这些钱放在银行中是不划算的，放在手上又不平安，所以理财需求成为这些“拆一代”或“拆二代”的实际需求。

　　2、互联网金融办事下移。据谢平传授的概念，传统金融是有门槛的，或许说带有一种生成的崇高气质。所以决议了许多非专业的人是很难进入到这个范畴的，金融办事的享受面也不是惠及所有，只能是笼盖必然规模内的人群。

　　传统金融的立异也只是集中在金融产物的立异方面，好比契约，好比办事手段的高效化等，归纳综合起来，无非就是利用金融工程手艺和功令手段，设计出更多的具有必然立异型的金融产物或者办事。这些新产物例如期货、期权、掉期等，新金融产物的立异提高了市场的完全性和笼盖面，这是传统金融的立异方面。可是互联网金融秉承着一种与生俱来的开放性，其高举平等、自由、去中心化、民主普惠等焦点理念，进而淡化了金融的专业分工，产物向着加倍简约、去中介化的标的走去，金融民主化的趋势非常强。且这些金融产物契合在人类日常的糊口中，金融糊口不再是传统时代闪现出来的那种宏伟上的姿态，而是下移到了通俗庶民的日常糊口中，产物向着加倍适用和共享的原则接近，这是互联网金融获得飞速成长的庞大潜力。

　　农村电商零售就是一种非常布衣化的零售格局，比拟于城市中的综合超市、百货店、便当店、专业店等零售业态，其气质或许说 “土的掉渣”。可是跟着农村电商零售市场逐渐规模化，金融需求成为需要，在传统农村金融机构难以有效知足其需求的状况下，互联网金融的办事渠道和产物下移趋势即起头变得明明，浩繁的市场主体也纷纷起头办事这块新开垦的童贞地。例如许多互联网公司都对农村供给了金融办事，如蚂蚁金服、京东(京东白条)、翼龙贷等。

　　3、互联网金融的影响。互联网金融对农村金融的影响非常大，互联网采用的一些模式，例如大数据等，都对农村金融的开拓都具有倾覆性的感化。好比京东就对农民授信进而供给贷款，蚂蚁金融的芝麻信用也进行了近似的工作。别的，就是过程互联网金融如许的手段，充实契入进去分歧的消费场景。过程一些查询拜访显示，农民在消费信贷方面的贷款意愿很小，没有贷款，农民也或许不用费。钱多多花，钱极少花，没钱不花，除非是必不得已，很少有农民是想欠债经营或者消费的，因为农业风险很高，农民欠债的可能性比力大，那么过后还贷的时辰，多重欠债推高了还贷成本。是以，互联网金融对于消费信贷场景的开拓，可能就需要考虑其周期，好比短周期的消费贷款发放，而不是长周期的，如许农民的贷款意愿可能会高一些，这种做法似乎也对消费信贷起到了必然的刺激感化。

　　4、涉及到一些金融办事项目的盲目上马。一些处所当局着眼于短期的好处，盲目上马一些农业项目，并对这些农业项目供给贷款，可是，这些项目固然初志比力好，可是往往和金融挂钩的时辰，现实状况和当初预想的有些收支，不光没有起到金融办事的容貌，反而加重了农民的金融承当。

　　我国农村金融的成长或许说一向处于一种步履维艰的状况，甚至谈不上成长。尽管国度在政策方面予以了多方面的撑持，可是成效不是很明明。近年来，跟着电商下乡逐渐蔚为大观，由此形成的农村电商零售市场呈现出喜人的成长态势，而且成为助推农村金融的主要力量，这或许说是电商下乡带来的一种不测之喜。尽管在这个过程中还存在诸多艰巨，例如农村金融惠及面仍有待扩展，作为农村金融有效成长需要前提之一的农村征信市场有待开拓等等，可是至少让我们看到了农村金融成长的新但愿，至于在将来的成长过程中，农村金融将向何处去，抑或农村金融将呈现出什么样的新特点，值得我们拭目以待。